Страшное слово ипотека

В последнее время анекдоты про кредиты и ипотеку стали едва ли не так же популярны как анекдоты про злую тещу и хулигана Вовочка. Но так ли уж часто в нашей жизни встречаются такие вот Вовочки и тещи? Я знаю нескольких мужчин, которые обожают своих тещ, и, по меньшей мере, десяток замечательнейших Вовочек в возрасте от 5 до 50 лет. Быть может и ипотека, для многих ассоциирующаяся с пожизненной кабалой, на самом деле не такая уж страшная штука? Попробуем разобраться.


Что такое ипотека и с чем ее едят?
Ипотека представляет собой одну из форм кредитования, при которой недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта исполнения обязательств по кредиту. Как правило, закладывается приобретаемое жилье, т.е. хотя с момента подписания договора купли-продажи квартира принадлежит вам, вплоть до полного погашения кредита она остается в залоге у банка. Впрочем, встречаются случаи, когда закладывается не вновь приобретенная жилплощадь, а уже имеющаяся. Для значительной части населения нашей страны ипотека это единственная возможность приобрести жилье. Вместо того чтобы годами откладывать деньги (а инфляция существенно снижает эффективность такого подхода), мы получаем возможность жить в своем собственном доме уже сегодня. Да, дом этот находится в залоге у банка, но по документам он ваш, и вашим же и останется. Для сравнения, аренда квартиры в Москве стоит столько же, сколько и средний месячный взнос по ипотеке за аналогичную жилплощадь, но ни год, ни десять лет спустя квартира, которую вы снимаете, вашей не станет.
Ипотечный кредит выдают банки и специальные ипотечные агентства. В зависимости от того, где вы планируете взять ипотеку, и варианта таковой, условия кредитования могут сильно варьироваться.
В связи с этим все большую популярность набирают услуги так называемых ипотечных брокеров. Это люди (часто они работают в агентствах недвижимости, хотя и не всегда), которые помогают нам разобраться в тонкостях приобретения жилья в ипотеку и подбирают оптимальную программу кредитования. Как правило, к их услугам прибегают те, кто не может или не хочет самостоятельно разбираться в хитростях ипотечного кредитования.


«За» и «Против»
«-» Самый первый недостаток ипотеки – это сложность ее получения. Банки особенно требовательны к заемщикам по ипотечным кредитам. Это значит, что вам не только нужно будет накопить n-ную сумму денег для первоначального взноса (как правило, это сумма от 10% стоимости жилья и выше), но и предоставить банку ряд справок.
В принципе, ипотека без первоначального взноса тоже возможна. Но варианта тут всего три. В первом случае, в качестве залога выступает некая уже имеющаяся в собственности недвижимость. Во втором, первоначальным взносом может стать материнский капитал. В третьем, наименее практичном, вы берете кредит для первоначального взноса, после чего оформляете ипотеку в обычном порядке.
«+» Для некоторых групп населения существуют специальные ипотечные программы, например, широко известная программа «Ипотека для молодой семьи». Подобные программы позволяют получить кредит на жилье на более выгодных условиях.
«-» Однако главным недостатком ипотеки были и остаются переплаты. В некоторых случаях, проценты по ипотечному кредиту настолько велики, что на них по самым скромным подсчетам можно было бы приобрести еще одну квартиру.
«+» Конечно, некоторую часть переплат по ипотечному кредиту можно компенсировать, оформив налоговый вычет, но это весьма незначительная часть.
«+» Впрочем, не смотря на пугающую статистику, ипотека единственный кредит, который может оказаться выгодным не только для банка, но и для того, кто его берет. При фиксированной кредитной ставке инфляция начинает играть на руку заемщику, год от года делая «ипотечное бремя» все менее ощутимым для кошелька. Как видите, у ипотеки есть как плюсы, так и минусы. Но благодаря разнообразию действующих сегодня ипотечных программ стало возможно подобрать тот вариант кредитования, в котором недостатки и достоинства будут сбалансированы.